So mancher Kreditinteressent dürfte sich noch immer etwas darüber wundern, dass die Entscheidung über einen Online Kredit Antrag so blitzschnell möglich ist. Das ist keine Hexerei, sondern eine programmiertechnische Meisterleistung. Die meisten Online Kreditgeber arbeiten nämlich mit einem standardisierten Antragsverfahren. Dort müssen vom Antragsteller die persönlichen Daten, die Angaben zum Einkommen und die Daten zum Kreditwunsch in vorgefertigte Formulare eingetragen werden. Diese werden dann in eine Datenbank übertragen. Ein weiteres Programm nimmt dann die Daten her und gleicht sie mit den Rahmendaten ab, die vom jeweiligen Anbieter vorgegeben werden. Bewegen sie sich innerhalb bestimmter Parameter, dann wird eine automatisierte Kreditzusage abgeschickt.
An anderen Stellen findet eine Prüfung der Online Kredit Anträge von Hand statt. Der Kreditbearbeiter hat dort als Hilfsmittel Tabellen auf dem Schreibtisch liegen, mit denen ebenfalls ein sehr schneller Abgleich der bestehenden Möglichkeiten hinsichtlich der zu gewährenden Kreditsumme im Vergleich mit dem verfügbaren Einkommen möglich ist. Er hat ebenfalls die Chance, aus den in einer Datenbank erfassten Daten des jeweiligen Antragstellers eine automatisierte Antwort erstellen zu lassen, indem er einen Funktionsbutton betätigt.
Parallel dazu wird eine Schufa Abfrage gestartet, die heute ebenfalls über das Internet möglich ist und die Ergebnisse in Sekundenschnelle zur Verfügung stellt. Dabei arbeiten die Banken mit speziellen Verträgen, die den jederzeitigen Zugriff zulassen. Über Flatrates ist es heute auch kostengünstig möglich, dass die Kreditberater ständig bei der Schufa eingeloggt bleiben. Die Zustimmung zu einer solchen Abfrage erteilt der Antragsteller für den Online Kredit bereits beim Abschicken des Antrages, indem er mit einem Mausklick bestätigt, dass er die Allgemeinen Geschäftsbedingungen gelesen hat und akzeptiert. Das Problem dabei ist, dass viele Antragsteller das Häkchen setzen, ohne die AGB wirklich gelesen zu haben.
Die Identifizierung des Antragstellers für einen Online Kredit geschieht bei der Übergabe der Kreditverträge und der Auszahlung der Summe über das so genannte Postidentverfahren, bei dem sich der Antragsteller in standardisierter Form ausweisen muss, um die Verträge und das Geld in Empfang nehmen zu können.